Obecna oferta polskich banków jest coraz bardziej obszerna, również w zakresie kredytów hipotecznych. Szerokie spektrum dostępnych rozwiązań ma jednak również swoje negatywne strony: klienci bardzo często nie są w stanie skutecznie porównać ze sobą różnych ofert.
Czym więc należy się kierować porównując oferty w zakresie takich usług, jak np. kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego? Postarajmy się udzielić odpowiedzi na to pytanie.
Jak porównywać oferty kredytów hipotecznych?
Ustawa o Kredycie Konsumenckim oraz jej późniejsza nowelizacja nałożyła zarówno na banki, jak i instytucje pożyczkowe między innymi obowiązek informowania o wysokości RRSO w przedstawianych klientom materiałach reklamowych. Czysto teoretycznie, regulacja ta powinna doprowadzić do większej przejrzystości sektora kredytowego. Niestety rzeczywiste efekty nie są tak optymistyczne.
Przede wszystkim należy pamiętać, że RRSO jest konstruktem raczej politycznym, niż ekonomicznym a wielu specjalistów odnosi się do tego parametru w sposób negatywny. Wszystko przez to, że klienci bardzo często wybierają np. kredyt hipoteczny opierając porównanie różnych ofert jedynie na zestawieniu ze sobą wysokości RRSO. Tymczasem ten parametr w wielu przypadkach okazuje się zawodny. Dlatego też decydując się na zaciągniecie kredytu hipotecznego warto skorzystać z dostępnego w internecie rankingu kredytów hipotecznych.
Dlaczego nie warto ufać RRSO?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania odznacza się dość skomplikowaną strukturą matematyczną. Z perspektywy konsumenta istotne jest jednak przede wszystkim to, że porównywanie dwóch oferty jedynie na bazie wysokości RRSO ma sens tylko jeżeli:
1. Obie oferty posiadają dokładnie taki sam okres spłaty
2. Obie oferty zawierają ten sam rodzaj rat, np. raty stałe lub raty malejące
Jeśli chcesz wiedzieć jakie dokładnie koszty wpływają na kredyt hipoteczny sprawdź ten artykuł.
We wszystkich innych wypadkach RRSO z dużą dozą pewności okaże się narzędziem zawodnym. Co do zasady, RRSO maleje proporcjonalnie do długości trwania kredytu. Oznacza to, że kredyt z dłuższym okresem spłaty będzie posiadać niższe RRSO w porównaniu z ofertą o krótszym okresem spłaty, nawet wówczas, gdy realne koszty liczone w zł będą wyższe w przypadku tej pierwszej opcji.